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한도는 ‘채우는 순간’부터 복리가 빨라집니다. 루틴만 잘 짜도 연금은 저절로 커져요.
1) 올해 목표: 합산 한도 꽉 채우기
연금저축 400만(상황별 600만), IRP 700만 — 두 계좌를 합산해 최대 900만 원 공제 한도를 채우는 게 핵심입니다. 한도 잔여분은 10~12월에 몰리지 않도록 매월 자동이체로 분산하세요. 기본 개념은 블로그 홈에서도 차근차근 정리돼 있어요.
2) 12개월 체크리스트(예시)
- 1월 자동이체 금액 확정(월 75만 원=연 900만 원)
- 3월 1차 리밸런싱(목표 비중 ±5% 벗어나면 조정)
- 5월 세액공제 확인 및 환급금 재투자
- 9월 ETF 총보수 업데이트/대체 가능성 점검
- 12월 잔여 한도 확인, 막판 납입
더 자세한 루틴은 #절세 태그 모아보기를 참고하세요.
3) 리밸런싱 계산 예시
총 3,000만 원, 목표 50:30:20(해외:국내:채권) → 현재 45:40:15라면? 해외 +150만, 채권 +150만, 국내 -300만으로 조정하면 목표 복귀. 매도세금/수수료와 스프레드를 고려해 분할 실행하면 더 깔끔합니다.
4) 비용·세금 점검 포인트
- 총보수 낮은 ETF 우선. 더 낮은 대체가 나오면 갈아타기 검토
- 환전·거래 수수료 줄이기(해외 ETF는 환전우대 활용)
- 세금 동선 복습: 납입→세액공제 → 계좌 내 과세이연 → 연금 수령 시 분리과세
5) 내부 링크로 이어보기
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