💵 ISA 만기 → 연금계좌 전환으로 절세 늘리는 법(2025)

3줄 요약
① ISA 만기 자금을 연금저축/IRP로 전환하면 세액공제와 과세이연 효과를 동시에 노릴 수 있어요.
② 순서는 만기정산 → 전환신청 → 연금계좌 입금 → 재투자예요. 연금계좌 한도·공제율을 미리 계산하세요.
③ 전환 후에는 저비용 인덱스/ETF로 분산하고, 분배금은 자동재투자 규칙으로 굴리면 효율이 커집니다.

1) 왜 전환이 유리할까?

• 세액공제: 연금저축·IRP 납입금에 대해 (소득 구간별) 세액공제 혜택. 연금저축 우선 → IRP 추가가 일반적인 최적화.
• 과세이연: 연금계좌 안에서 발생한 이자·배당·평가이익은 수령 시점까지 과세 이연 → 복리 효과.
• 자금의 목적화: ISA는 ‘중간 목적 자금’, 연금계좌는 ‘노후 현금흐름’에 적합. 만기 자금을 노후자산으로 귀속.

2) 한눈 표 — 전환 로드맵

단계	해야 할 일	체크 포인트
① 만기 정산	ISA 계좌 내 상품 정리, 현금화 또는 이전 처리	만기 수수료·세후 금액 확인(비과세/분리과세 한도 소진 점검)
② 전환 신청	증권사/은행 창구 또는 앱에서 연금계좌 전환 요청	연금저축·IRP 중 선택, 기존 계좌가 있으면 추가 납입으로 처리
③ 입금/배분	연금계좌로 이체 후 상품 매수	연금저축 선 채우기 → 남으면 IRP로 합산 한도까지
④ 재투자 설계	자산배분·자동이체·리밸런싱 규칙 설정	분배금/쿠폰은 자동재투자(세후), 총보수 낮추기

3) 전환 전에 계산할 것(핵심)

• 연간 한도: 연금저축(예: 600만) + IRP 합산(예: 900만) 한도 구조에서 잔여 여력 파악
• 공제율: 총급여 구간에 따라 세액공제율이 달라짐(저소득 구간이 더 높음)
• 현금흐름: 전환액 중 일부는 분할 납입으로 월 자동이체 → 심리적·현금흐름 리스크 감소

4) 포트폴리오 샘플(연금계좌용)

• 보수적: 중장기 채권 60~80% + 배당/리츠 10~20% + 현금성 10%
• 중립: 글로벌 주식 인덱스 40~60% + 채권 30~50% + 대체 0~10%
• 공격적: 글로벌 주식 70~90% + 장기채/대체 10~30%

※ 총보수·추적오차·환헤지 여부를 꼭 확인하세요. 분배금은 규칙적으로 비중 낮은 자산에 재투자하면 자동 리밸런싱 효과.

5) Q&A — 실수하기 쉬운 부분

Q1. ISA 만기금 전액을 한 번에 넣어도 되나요?
A. 한도 이내라면 가능하지만, 월별 분할 납입이 공제·운용 측면에서 안정적입니다.

Q2. 전환 후 곧바로 인출하면 불이익이 있나요?
A. 연금계좌는 연금 수령 요건(나이/기간 등)을 지켜야 연금소득으로 유리하게 과세돼요. 일시 인출은 기타소득 과세 등 불이익이 있을 수 있어요.

Q3. 어디로 전환하는 게 좋을까요, 연금저축 vs IRP?
A. 유연성은 연금저축이, 퇴직금/회사매칭 연계는 IRP가 유리해요. 일반적으로는 연금저축 우선 후 IRP로 보완.

6) 체크리스트(한 번에 정리)

• ISA 만기 예정일·세후 수령액 확인, 전환 스케줄 잡기(분할/일시)
• 연금저축 잔여 한도 → IRP 합산 한도 순으로 배치
• 저비용 인덱스/ETF·채권 혼합으로 장기 분산
• 분배금 자동재투자·연 1회 리밸런싱, 총보수 주기 점검

7) 내부링크로 이어 보기

• IRP/연금저축 절세 전략 총정리
• ETF 세금과 배당·분배금 재투자 팁
• 연말정산과의 연계(세액공제 극대화)

8) 바로가기(공식)

· 국세청 홈택스(연금계좌/연말정산 미리보기): hometax.go.kr
· 금융감독원 통합연금포털(계좌 통합 조회): 100lifeplan.fss.or.kr
· 각 금융사 앱/홈페이지(ISA 만기 처리·전환 신청 메뉴)