🧮 세액공제 한도 100% 활용법 — 연금저축+IRP 조합 실전 가이드 (2025)

한눈에 보기
오늘은 연금저축 + IRP를 묶어 세액공제 한도를 꽉 채우는 방법을 정리해요. ‘얼마를, 어디에, 어떤 순서로’ 넣어야 유리한지 사람톤으로 풀어드릴게요. 덤으로 월 자동이체·리밸런싱까지 세팅하면 장기 복리 효과가 확 달라집니다.

1) 2025 기준 핵심만 콕!

• 연금저축 우선 납입 → 보수가 낮고 선택 폭 넓음
• IRP는 부족분 보완 → 퇴직금 이체·저보수 ETF 운용
• 과세이연으로 계좌 내 수익은 수령 전까지 과세 X

2) 한도 100% 채우는 루틴

1. 연초 확정: 올해 총 납입 목표액과 월 자동이체 금액을 먼저 정해요.
2. 연금저축 우선: 월 납입액 대부분을 연금저축에 자동이체로 배치.
3. IRP 보완: 남는 한도만큼 IRP 자동이체 추가(수수료 낮은 증권사 권장).
4. 리밸런싱: 반기(6·12월) 또는 밴드(±7%p)로 규칙 복원.
5. 분배금 자동재투자: 저비중 자산으로 먼저 투입되게 설정.

3) 월 자동이체 예시(가계 상황별)

월 여력	연금저축	IRP	포인트
20만 원	15만	5만	한도 일부라도 꾸준히
40만 원	28만	12만	연금저축 우선 + IRP 보완
60만 원	40만	20만	두 계좌 합산 한도 최적화

※ 실제 한도·세액공제율은 소득구간·납입액에 따라 달라질 수 있어요.

4) 비용·상품 선택 체크리스트

• ✅ 총보수: 계좌 보수 + ETF 보수 합쳐 0.3% 안팎 목표
• ✅ ETF 선택: 추적오차↓, AUM↑, 스프레드 안정
• ✅ 환헤지: 원화 강·약세 사이클 고려, 환헤지/비헤지 혼합 OK
• ✅ 분배금: 자동재투자 체크(현금 방치 금지)

5) 포트폴리오 샘플(장기 적립형)

성향	구성	설명
보수형	글로벌 채권 60% · 글로벌 주식 30% · 리츠/금 10%	변동성 완화, 현금흐름 안정
중립형	글로벌 주식 55% · 글로벌 채권 35% · 리츠/금 10%	성장과 안정의 균형
공격형	글로벌 주식 75% · 글로벌 채권 15% · 리츠/금 10%	장기 복리 극대화, 리스크 허용도 필요

6) Q&A — 실전에서 자주 묻는 것

Q. 연말에 몰아서 넣어도 되나요?
A. 가능하지만 변동성·심리 리스크가 커요. 월 자동이체로 분산하는 게 평균 매입가 면에서 유리합니다.

Q. 이미 TDF를 쓰고 있는데 ETF로 바꿀까요?
A. 보수 차이·리밸런싱 편의·환헤지 정책을 비교해보고, 필요하면 계좌 내 비과세 이관으로 점진 전환하세요.

7) 내부링크로 이어보기

• IRP 절세 전략 — 자동이체·수수료 절감 팁
• 리밸런싱 가이드 — 반기·밴드형·AI추천형
• ETF 선택 체크리스트 — 보수·추적오차·환헤지