💰 월 150만·200만·300만 연금 만들기 — 수익률·납입기간별 목표액 역산표 (2025)

 

 

한눈에 보기
“나는 나중에 한 달에 얼마쯤 연금 받고 싶을까?” 오늘은 월 150·200·300만 원 수령 목표를 기준으로, 납입금·수익률·기간별 역산표를 만들어봤어요. IRP, 연금저축 가입자 모두 실제 목표금액을 숫자로 감각하면 훨씬 동기부여가 커져요.

1) 기본 가정 — 현실적인 기준으로

• 연 수익률 5% (중립형 ETF 포트폴리오 기준)
• 납입 기간 20년
• 월 납입액은 10만~100만 원 구간으로 계산

이 표는 ‘지금부터 20년 동안 꾸준히 적립했을 때’의 시뮬레이션이에요. 복리 효과 + 세액공제를 동시에 감안하면, 단순 저축보다 훨씬 빠르게 성장하죠.

2) 수익률·기간별 역산표

월 납입액	5% 수익률	7% 수익률	10% 수익률
10만 원	약 4,000만 원	약 5,000만 원	약 6,900만 원
30만 원	약 1.2억 원	약 1.5억 원	약 2억 원
50만 원	약 2억 원	약 2.5억 원	약 3.3억 원
70만 원	약 2.8억 원	약 3.5억 원	약 4.6억 원
100만 원	약 4억 원	약 5억 원	약 6.6억 원

연금 수령 시 연 4% 인출률을 적용하면, 약 3억 원이면 월 100만 원, 4.5억 원이면 월 150만 원 수준이에요. 즉, 월 200~300만 원의 목표는 6~9억 원이 필요하다는 계산입니다.

3) 현실적인 설계 꿀팁

• ✅ 세액공제 한도는 연금저축 400만 + IRP 300만 = 연 700만 원
• ✅ 납입 여력이 된다면 ISA→연금계좌 롤오버로 세금 아끼기
• ✅ 분배금·배당금은 자동재투자로 복리 효과 극대화
• ✅ 시장 변동기엔 리밸런싱으로 비중만 조절

특히 연금계좌는 과세이연 효과 덕분에 복리의 속도가 빠릅니다. 단, 계좌 내 상품의 보수가 높으면 이 복리 효과가 줄어드니, ETF나 인덱스 중심으로 구성하는 게 좋아요.

4) 실제 목표 세팅 예시

목표 수령액	필요 적립금(4% 인출)	월 납입액 (5% 수익률, 20년)
월 150만 원	약 4.5억 원	약 110만 원
월 200만 원	약 6억 원	약 150만 원
월 300만 원	약 9억 원	약 220만 원

물론 월 200만 원을 지금부터 20년간 납입하는 건 쉽지 않죠. 대신 ‘낮은 금액이라도 꾸준히’가 핵심이에요. IRP 자동이체, ETF 분배금 재투자만으로도 길게 보면 큰 차이를 만듭니다.

5) 내부 링크로 더 보기

• IRP 절세 전략 — 자동이체·수수료 절감 가이드
• 리밸런싱 가이드 — 반기·밴드형 비교표
• 연금저축 ETF 운용법 — 초보자 필수 팁