연금 수령 전략 — 정액·정율·버킷으로 만드는 안정 현금흐름

“모으는 법” 다음은 “꺼내는 법”이에요. 수령 전략만 잘 정해도 노후의 체감 안정감이 달라집니다.

1) 세 가지 축: 정액·정율·버킷

정액(정기금)은 매달 같은 금액을 받는 방식이라 지출 계획이 쉬워요. 정율은 잔고의 일정 비율을 인출하므로 시장 상황에 따라 수령액이 유연하게 변합니다. 버킷은 단기(현금/단기채)–중기(채권)–장기(주식) 3개 바구니로 나눠 심리적 안전과 수익 기회를 동시에 노립니다.

• 정액: 지출 고정비 커버에 최적. 단, 물가 상승에 취약 → 연 1회 인상률 반영 권장.
• 정율: 물가/시장 변화에 적응. 단, 하락장 수령액이 줄어 심리적 부담.
• 버킷: 2~3년치 생활비는 안전자산에, 나머진 주식·채권으로 복리 유지.

더 기초 개념은 블로그 홈의 연금·ETF 글 모음에서 이어서 확인하세요. 태그 모아보기: #ETF, #연금, #절세

2) 연령·성향별 비중 가이드(예시)

유형	국내주식지수 ETF	해외주식지수 ETF	채권 ETF	현금성
성장형(20~30대)	30%	55%	10%	5%
균형형(30~40대)	25%	45%	25%	5%
안정형(50대+)	15%	35%	45%	5%

연금 수령기엔 채권/현금 비중을 한 단계 높여 현금흐름의 끊김을 줄이는 게 포인트예요.

3) 리밸런싱 계산 예시

총 1억 원 포트폴리오, 목표 50:40:10(해외:국내:채권)이라고 가정해볼게요. 시장 변동 후 평가가 55:33:12가 되었다면?

1. 목표 금액: 해외 5천만/국내 4천만/채권 1천만
2. 현재 금액: 해외 5,500만/국내 3,300만/채권 1,200만
3. 조정액: 해외 -500만, 국내 +700만, 채권 -200만 → 해외 일부 매도 → 국내 매수로 목표 복귀

분기 또는 반기에 한 번만 점검해도 충분합니다. 리밸런싱 상세 가이드는 ETF 태그 페이지에서 더 보세요.

4) 수령 전략 적용 팁

• 정액: 물가상승률만큼 연 1회 인상. 급등장일수록 인상폭을 줄여 원금 보전.
• 정율: 3~4% 룰로 시작 → 하락장엔 1년 유예(수령액 동결)로 충격 완화.
• 버킷: 2~3년 생활비=현금·단기채로 확보, 나머지로 복리 유지. 하락장에선 장기버킷 매도 금지.

5) 내부 링크로 이어보기

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※ 본 글은 일반 정보 제공이며 투자 권유가 아닙니다. 개인 상황에 맞는 조정이 필요합니다.