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📘 IRP·연금저축 통합 운용법 — 중복 납입·세액공제 한도·분리과세까지 한눈 정리 (2025) 3줄 요약① IRP와 연금저축은 세액공제·과세이연의 핵심 계좌예요. 두 계좌를 함께 쓰면 절세 여지가 크게 늘어요.② 중복 납입과 세액공제 한도, 수령 시 분리과세(1,200만 기준)만 정확히 알면 운용이 쉬워집니다.③ 자동이체·리밸런싱 규칙을 정해두면 장기 복리 효과가 확실히 달라집니다.1) 두 계좌의 역할 한눈 요약구분연금저축IRP공통 포인트세제세액공제(연 한도 내)세액공제(연 한도 내)계좌 내 과세이연 → 수령 시 과세운용ETF/펀드 중심, 유연성 ↑퇴직금 이체·추가납입, ETF 운용저보수 ETF 위주 + 자동이체 추천수령개시 나이 선택 가능연금 개시·분할 수령연 1,200만 이내 분리과세(3~5%) 관리2) 중복 납입과 세액공제 한도세액공제는 두 계좌를 합산해 한도 내에서 적용됩니다. 일반적으로 ..
💰 연금수령액 1,200만·1,500만·2,000만 시나리오별 세금 비교표 (2025) 3줄 요약① 연금 수령액이 늘어날수록 세금 부담이 급격히 커집니다.② ‘과세이연 효과’를 극대화하려면 연금계좌 분할 수령이 핵심이에요.③ 아래 표로 연 1,200만~2,000만 시나리오별 세금과 실수령액을 확인해보세요.1) 연금소득세 기본 구조연금소득세는 연금계좌(연금저축·IRP)에서 수령할 때 발생하며, 일반 근로소득세와 별개로 계산됩니다. 과세표준에 따라 세율이 달라지고, 연 1,200만 원을 기준으로 구분돼요.연간 연금수령액과세 유형세율적용 예시1,200만 원 이하분리과세3~5%절세형 수령1,200만 원 초과종합과세6~45%다른 소득과 합산2) 시나리오별 세금·실수령액 비교표 (2025 기준)구분연금수령액과세구분예상 세금실수령액시나리오 A1,200만 원분리과세약 60,000원1,194만 원시나리오 ..
⚙️ IRP·연금저축에서 ETF 자동이체·리밸런싱 설정 가이드 (2025) 3줄 요약① 연금계좌의 핵심은 자동이체(DCA)와 리밸런싱 규칙을 미리 정해 ‘생각 없이’ 굴리는 거예요.② 규칙은 단순할수록 좋아요: 매월 고정 납입 + 분배금 자동재투자 + 반기/밴드 리밸런싱.③ 총보수·추적오차·환헤지를 분기마다 점검하면 장기 복리가 눈에 보이게 달라집니다.1) 계좌별 기본 세팅(한눈표)구분연금저축IRP체크 포인트납입월 자동이체(고정)월 자동이체(보수/수수료 비교)납입일 고정(월초/월말)상품저보수 글로벌 주식/채권 ETF동일 or 보수 낮은 대체상품총보수 ≤ 0.3% 권장분배금자동 재투자(저비중 자산)자동 재투자현금 방치 금지리밸런싱반기(6·12월) 또는 밴드 ±7%p동일 규칙규칙은 한 가지만 고수2) 자동이체 세팅 — 실전 루틴납입일 고정: 월 5일 또는 25일. 생활비와 겹치지 ..
🏠 리츠(REITs)·인프라 ETF로 생활비 보조 만들기 (분배금 캘린더 2025) 3줄 요약① 리츠(REITs)와 인프라 ETF는 매달·분기마다 분배금이 나와 ‘생활비 보조용 포트폴리오’로 인기가 많아요.② 분배금 일정(캘린더)을 맞추면 꾸준한 현금 흐름을 만들 수 있습니다.③ 단기 변동보다 안정 수익률 + 세금 효율 중심으로 접근해야 해요.1) 리츠·인프라 ETF란?리츠(REITs)는 부동산을 간접 보유하고 임대수익을 배당 형태로 분배하는 구조입니다. 인프라 ETF는 발전소, 도로, 통신망 등 실물 인프라 기업에 투자해 안정적인 현금흐름을 추구하죠. 두 자산은 경기 방어와 인플레이션 헤지 효과를 동시에 갖고 있어 연금형 포트폴리오에 적합합니다.2) 왜 분배금 캘린더가 중요한가?월·분기마다 ETF 분배금이 들어오면 현금흐름 분산이 가능해요. 예를 들어, 매달 다른 ETF에서 분배금이 ..
📊 연금계좌 ETF 선택 가이드 – 보수·추적오차·환헤지 체크리스트 (2025) 3줄 요약① 연금계좌용 ETF는 세금만큼이나 보수·추적오차·환헤지가 장기 수익률에 큰 영향을 줍니다.② 단순히 수익률만 보는 것보다, 총보수·운용사 규모·분배정책을 함께 확인해야 해요.③ ETF 선택 전 아래 체크리스트로 장기 운용 적합성을 점검해보세요.1) ETF 선택의 핵심 포인트① 보수(Expense Ratio) – 장기 복리에서 결정적인 요소. 0.1% vs 0.5% 차이가 20년 후 10% 이상 성과 차이를 만듭니다.② 추적오차(Tracking Error) – ETF가 벤치마크(지수)를 얼마나 정확히 따라가는지의 지표.③ 환헤지(Hedge) – 해외자산 ETF일수록 환율 변동이 수익률에 직접 영향. 헤지형 vs 비헤지형 구분 필요.2) ETF 구조 한눈 요약구분국내 ETF해외 ETF(국내상장)해..
📅 연금 개시 시점·수령액별 세금 시뮬레이션 가이드 (2025) 3줄 요약① 연금 개시 나이·연간 수령액·다른 소득(근로·사업·금융)에 따라 분리 vs 종합과세 유불리가 달라져요.② 핵심은 연 1,200만 원 경계선과 연금소득공제·기타 공제(의료·기부·보험) 활용이에요.③ 아래 워크플로우대로 연령·소득·수령액을 넣어보며 ‘언제, 얼마나’ 받을지 시뮬레이션하세요.1) 먼저 정리하는 개념종합과세: 근로·사업·금융·연금소득을 합산해 누진세율로 과세(다만 연금은 공제/특례 있음).분리과세: 연금소득 일부를 3~5%의 고정세율로 별도 과세. 일반적으로 연 1,200만 원 이내로 관리하면 유리한 편.연금소득공제: 수령액·수령기간·연령에 따라 공제폭이 달라 실효세율을 낮춤.2) 5단계 워크플로우(엑셀/메모로 바로 가능)현재 소득 파악: 근로(연봉), 사업(추정 이익), 금융(이자..
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