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📘 IRP·연금저축 통합 운용법 — 중복 납입·세액공제 한도·분리과세까지 한눈 정리 (2025) 3줄 요약① IRP와 연금저축은 세액공제·과세이연의 핵심 계좌예요. 두 계좌를 함께 쓰면 절세 여지가 크게 늘어요.② 중복 납입과 세액공제 한도, 수령 시 분리과세(1,200만 기준)만 정확히 알면 운용이 쉬워집니다.③ 자동이체·리밸런싱 규칙을 정해두면 장기 복리 효과가 확실히 달라집니다.1) 두 계좌의 역할 한눈 요약구분연금저축IRP공통 포인트세제세액공제(연 한도 내)세액공제(연 한도 내)계좌 내 과세이연 → 수령 시 과세운용ETF/펀드 중심, 유연성 ↑퇴직금 이체·추가납입, ETF 운용저보수 ETF 위주 + 자동이체 추천수령개시 나이 선택 가능연금 개시·분할 수령연 1,200만 이내 분리과세(3~5%) 관리2) 중복 납입과 세액공제 한도세액공제는 두 계좌를 합산해 한도 내에서 적용됩니다. 일반적으로 ..
📊 퇴직연금 IRP 수수료 0.1% 이하 증권사 비교표 (2025 업데이트) 3줄 요약① IRP(퇴직연금) 계좌는 증권사별 수수료 차이가 크며, 장기 수익률에 큰 영향을 줍니다.② 운용보수 0.1% 이하 상품은 연금자산을 ‘눈에 띄게’ 지켜주는 핵심 포인트예요.③ 아래 표를 통해 2025년 기준 저수수료 TOP 증권사를 확인해보세요.1) IRP 수수료 구조 이해하기IRP(Individual Retirement Pension)는 퇴직금이나 추가 납입금을 투자·운용하는 개인형 퇴직연금 계좌입니다. 대부분의 사람은 ‘수익률’에 집중하지만, 운용보수·수수료가 장기 복리효과에 미치는 영향이 훨씬 큽니다. 예를 들어 30년간 연 0.3%p 차이만 나도, 누적 자산 차이는 1천만 원 이상 벌어집니다.2) 2025년 기준 증권사 IRP 수수료 비교표증권사수수료(연)ETF 운용 가능특징미래에셋증..
💰 연금수령액 1,200만·1,500만·2,000만 시나리오별 세금 비교표 (2025) 3줄 요약① 연금 수령액이 늘어날수록 세금 부담이 급격히 커집니다.② ‘과세이연 효과’를 극대화하려면 연금계좌 분할 수령이 핵심이에요.③ 아래 표로 연 1,200만~2,000만 시나리오별 세금과 실수령액을 확인해보세요.1) 연금소득세 기본 구조연금소득세는 연금계좌(연금저축·IRP)에서 수령할 때 발생하며, 일반 근로소득세와 별개로 계산됩니다. 과세표준에 따라 세율이 달라지고, 연 1,200만 원을 기준으로 구분돼요.연간 연금수령액과세 유형세율적용 예시1,200만 원 이하분리과세3~5%절세형 수령1,200만 원 초과종합과세6~45%다른 소득과 합산2) 시나리오별 세금·실수령액 비교표 (2025 기준)구분연금수령액과세구분예상 세금실수령액시나리오 A1,200만 원분리과세약 60,000원1,194만 원시나리오 ..
⚙️ IRP·연금저축에서 ETF 자동이체·리밸런싱 설정 가이드 (2025) 3줄 요약① 연금계좌의 핵심은 자동이체(DCA)와 리밸런싱 규칙을 미리 정해 ‘생각 없이’ 굴리는 거예요.② 규칙은 단순할수록 좋아요: 매월 고정 납입 + 분배금 자동재투자 + 반기/밴드 리밸런싱.③ 총보수·추적오차·환헤지를 분기마다 점검하면 장기 복리가 눈에 보이게 달라집니다.1) 계좌별 기본 세팅(한눈표)구분연금저축IRP체크 포인트납입월 자동이체(고정)월 자동이체(보수/수수료 비교)납입일 고정(월초/월말)상품저보수 글로벌 주식/채권 ETF동일 or 보수 낮은 대체상품총보수 ≤ 0.3% 권장분배금자동 재투자(저비중 자산)자동 재투자현금 방치 금지리밸런싱반기(6·12월) 또는 밴드 ±7%p동일 규칙규칙은 한 가지만 고수2) 자동이체 세팅 — 실전 루틴납입일 고정: 월 5일 또는 25일. 생활비와 겹치지 ..
🏠 리츠(REITs)·인프라 ETF로 생활비 보조 만들기 (분배금 캘린더 2025) 3줄 요약① 리츠(REITs)와 인프라 ETF는 매달·분기마다 분배금이 나와 ‘생활비 보조용 포트폴리오’로 인기가 많아요.② 분배금 일정(캘린더)을 맞추면 꾸준한 현금 흐름을 만들 수 있습니다.③ 단기 변동보다 안정 수익률 + 세금 효율 중심으로 접근해야 해요.1) 리츠·인프라 ETF란?리츠(REITs)는 부동산을 간접 보유하고 임대수익을 배당 형태로 분배하는 구조입니다. 인프라 ETF는 발전소, 도로, 통신망 등 실물 인프라 기업에 투자해 안정적인 현금흐름을 추구하죠. 두 자산은 경기 방어와 인플레이션 헤지 효과를 동시에 갖고 있어 연금형 포트폴리오에 적합합니다.2) 왜 분배금 캘린더가 중요한가?월·분기마다 ETF 분배금이 들어오면 현금흐름 분산이 가능해요. 예를 들어, 매달 다른 ETF에서 분배금이 ..
🌏 해외 ETF 투자 시 환율 리스크 줄이는 3가지 전략 (환헤지 vs 비헤지 2025) 3줄 요약① 해외 ETF는 환율 변동에 따라 수익률이 크게 달라지므로, 환헤지 전략을 이해해야 합니다.② 환율, 금리, 투자 기간에 따라 헤지형 vs 비헤지형 선택이 달라집니다.③ 아래 3단계 전략으로 환율 리스크를 최소화하세요.1) 환율 리스크란?해외 ETF는 달러, 엔화, 유로 등 외화로 거래되는 자산을 포함합니다. 따라서 원화 기준으로 환율이 오르면(원화 약세) 해외 ETF 수익률이 상승하고, 반대로 환율이 떨어지면 수익이 줄어듭니다. 예를 들어 S&P500 ETF를 1,300원 환율에 샀다가 1,200원일 때 매도하면, 지수는 같더라도 환차손이 발생합니다. 이처럼 환율 변동은 투자 성과에 직접적인 영향을 미치므로 ‘환헤지 여부’가 매우 중요하죠.2) 전략 ① 장기 투자자는 ‘비헤지형’ 선호10년 ..
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